Ovatko pikavipit koronkiskontaa?

Usein kuulee väitettävän, että pikavippejä tarjoavat yritykset harrastavat koronkiskontaa. Onko asia tosiaankin näin yksiselitteinen?

Kiskonnasta todetaan rikoslaissa mm. "Joka käyttämällä hyväksi toisen taloudellista tai muuta ahdinkoa, riippuvaista asemaa, ymmärtämättömyyttä tai ajattelemattomuutta jonkin sopimuksen tai muun oikeustoimen yhteydessä hankkii tai edustaa itselleen tai toiselle taloudellista etua, joka on selvästi epäsuhteessa vastikkeeseen, on tuomittava kiskonnasta sakkoon tai vankeuteen enintään kahdeksi vuodeksi."

Jos pyydetään satasen lainasta 20 euroa korkoa ja kuluja, niin täyttyykö tuo rikosnimike todella? Ensimmäiseksi kannattaa ottaa huomioon pikalainoja tarjoavien yritysten kulut. Yritykset maksavat voitoistaan verot, työvoimakustannukset, toimitilakustannukset, ym. Lisäksi toimiala on ns. luottoriskiltään korkeaa, joten osa korkotuotosta jää saamatta kokonaan.

Oletetaan vaihtoehto B eli haet pientä luottoa pankista: Vaikka korkotaso on pankeissa matalampi, avaus- ja tilinhoitomaksut ovat jo käsipäivää sanoessa kilahtaneet useisiin kymmeniin euroihin puhumattakaan aikaa vievästä lainanhakemuksen käsittelystä.

Lisäksi kuluttaja-asiamiehen mukaan pikavippipaikkojen yhteydessä ei voida edes puhua todellisesta vuosikorosta kun laina-aika on alle 3kk ja summat maksimissaan muutamia satoja euroja.

Korotkin vaihtelevat yritysten välillä huomattavasti, joten pikavippivertailu onkin ystäväsi lainanottopäätöstä tehdessä.

Miten päästä velkakierteestä eroon?

Jos kuluttaa enemmän kuin tienaa on seurauksena melko pian velkakierre. Usein erityisesti nuoret rahoittavat ylimääräisiä menojaan pikalainoilla ja ylilyöntejäkin luonnollisesti sattuu. Jos sinulla on maksuvaikeuksia tai jos velkojen hoito on ajautunut ongelmiin, asiaan kannattaa tarttua heti ja ottaa yhteyttä lainan myöntäneisiin tahoihin.

Vaikeasta tilanteesta ulosselviämiseksi kannattaa lisäksi harkita seuraavia toimia:

- Pyytää rohkeasti apua ystäviltä tai sukualaisilta
- Ottaa tarpeeksi lainaa pankista halvemmalla korolla ja maksaa kaikki pikavipit pois
- Ottaa yhteyttä oman kuntasi velkaneuvojaan

Jos kohtaat maksuvaikeuksia, kannattaa tilanteen selvittämiseen tarttua viivyttelemättä ennenkuin velkasaatavat siirtyvät perintätoimistojen harteille, tai vielä pahemmin, ulosottoon. Omalla aktiivisella toiminnalla nämä ääritapaukset jäävät kokematta ja usein saat vielä säilytettyä luottotietosikin.

Pikalainaa luottotiedottomalle?

Väillä kuulee huhuja, joissa luottotiedottomalle on myönnetty pikavippiä milloin mistäkin yrityksestä. Näihin tietoihin tulee suhtautua varauksella. Kannattaa muistaa, että pikalaina yritykset tekevät mukavan summan rahaa laskuttamalla palvelumaksun myös tekstiviestillä toimitettavasta lainahakemuksesta, vaikka lainaa ei edes myönnetä.

Mutta ei hätä ole tämännäköinen, Nykyään jokaisesta suuremmasta kaupungista löytyy panttilainakonttori joka panttia, esim. kultaa tai muuta arvotavaraa vastaan tarjoaa edullista lainaa. Panttilainakonttoreihin liittyi pitkään stigma, jossa palvelun käyttäjät olivat ”alempaa kansanosaa”, mutta nykyään panttilainaamoilla menee paremmin kuin koskaan. Ja mikä parasta, panttina ollut arvotavara palautuu sinulle lainantakaisinmaksun jälkeen.

Bottom line: Lainaa on melkein mahdoton saada ilman luottotietoja. Pikavippiyritykset ja kulutusluottoyhtiöt tarkistavat luottotiedot aina ennen lainan myöntämistä. Pankeissa maksuhäiriömerkinnän saaneisiin suhtaudutaan myötämielisemmin. Luottotietorekisterin tarkoituksena on antaa käsitys lainanhakijan taloudellisesta asemasta ja kyvykkyydestä maksaa laina pois. Suomessa rekisteriin merkitään sekä tiedot maksujen laiminlyönnistä että tiedot luottotietomerkinnän aiheuttaneen velan suorittamisesta.

Pikavippi vai kulutusluotto rahantarpeeseen?

Usein pikaisen rahantarpeen yllättäessä ei tule mietittyä sen takaisinmaksamista. Kumpi tulee halvemmaksi, pikavippi vai kulutusluotto? Lainantarpeen suuruus on tietenkin yksi ratkaisevista asioista ja aivan pienimmille pikavippifirmojen tarjoamille summille ei kulutusluottoa ole edes tarjolla.

Myös kulutusluottoa voi saada ilman takaajia, mutta yleensä lainanantajat vaatijat hakijalta pysyvää, pitkäaikaisempaa työpaikkaa. Pankin tai kulutusluottoja tarjoavan yrityksen korot ovat usein matalammat, mutta laina-ajan jäädessä lyhyeksi, pakolliset lainaan liittyvät maksut nousevat usein pikalainoja kalliimmiksi.

Kannattaa muistaa, että pikavippifirmojen kohdalla on kyse kuukauden- tai kahden laina-ajoista ja vuosikoron laskeminen näille on usein turhaa. Vuosikorko on korkea, mutta tarpeeton mittayksikkö, kun lainasumma on maksettu takaisin jo kuukauden kuluessa sen nostosta. Toki pidempi maksuaika jättää varaa yllättävien menojen hallintaan.